Расскажу вам о 5 разных подходах к сокращению долгов. Для начала метод первый:
1 Метод лавины
- Отсортируйте ваши долги по убыванию процентной ставки (от самой высокой процентной ставки до самой низкой) и делайте минимальные платежи по всем счетам.
- Дополнительные платежи делайте только по первому долгу в списке, пока он полностью не будет оплачен.
- Всю высвободившуюся после оплаты первого долга сумму направьте на погашение следующего долга. Повторите этот процесс, пока все долги не будут полностью оплачены.
Плюсы:
- Математически правдоподобно
- Минимизирует общую сумму выплат
- Легко начать и легко следовать
Минусы:
- Наличие большого долга наверху вашего списка может помешать
- Концентрация только на одном долге кому-то может показаться психологически некомфортным
- Метод не учитывает специфику долгов (обеспеченные, необеспеченные, безопасные (долг родителям, друзьям), опасные («братки», банки) и т.д.).
2 Метод снежного кома
- Отсортируйте ваши долги по возрастанию суммы долга(от самой маленькой до самой большой суммы долга) и делайте минимальные платежи по всем счетам.
- Дополнительные платежи делайте только по первому долгу в списке, пока он полностью не будет оплачен.
- Всю высвободившуюся после оплаты первого долга сумму направьте на погашение следующего долга. Повторите этот процесс, пока все долги не будут полностью оплачены.
Плюсы:
- Быстро сокращается количество платежей, что эмоционально приятно;
- Легко начать и легко следовать.
- Быстро устраняются мелкие остатки на счетах
Минусы:
- В большинстве случаев данный метод математически не обоснован т.к. не учитывает процентную ставку(в отличие от метода лавины);
- Концентрация только на одном долге кому-то может показаться психологически некомфортным;
- Метод не учитывает специфику долгов (обеспеченные, необеспеченные, безопасные (долг родителям, друзьям), опасные («братки», банки) и т.д.).
Метод 3. Сосредотачиваемся на всех долгах сразу
- Составьте список всех ваших долгов и делайте по всем минимальные платежи.
- Определите общую сумму ежемесячного дополнительного платежа, которую вы можете себе позволить.
- Разделите эту сумму на количество долгов в списке. Получившаяся цифра – это дополнительный платёж по каждому долгу.
- Выплачивайте по всем долгами минимальный и дополнительный платёж, пока один из долгов полностью не будет погашен.
- Разделите общую сумму ежемесячного дополнительного платежа на оставшееся количество долгов.
- Выплачивайте по всем оставшимся долгами минимальный и дополнительный платёж.
- Продолжайте данный процесс, пока не избавитесь от всех долгов
Плюсы
- Позволяет сосредоточиться на всех долгах, а не только на одном.
- Ежемесячный дополнительный платёж фиксирован и его легко включить в бюджет.
- Поскольку вы постепенно устраняете долги, а дополнительный платёж фиксирован, то таким образом обеспечивается что – то вроде эффекта снежного кома.
Минусы
- В связи с тем, что процентные ставки не рассматриваются, это не самый математически обоснованный метод.
- Кому-то может быть психологически не комфортно сосредотачиваться сразу на всех долгах, а не на одном.
- Метод не учитывает специфику долгов.
Метод 4. Сосредотачиваемся на определённом долге
Действуйте также как в методе лавины или снежного кома, но вместо того, чтобы сортировать долги по процентной ставке или сумме кредита, расположите их в списке исходя из ваших личных предпочтений.
Плюсы
- этот метод может мотивировать вас больше чем любой другой метод
- поскольку вы прежде всего сосредотачиваетесь на том долге, который вас больше всего беспокоит, то данный метод может оказаться самым психологически комфортным.
- можно первым в списке поставить тот долг, из-за которого вы больше всего переживаете, а потом уже воспользоваться сортировкой долгов по методу лавины или снежного кома
Минусы
- это не самый математически обоснованный метод
- Легко потерять мотивацию после того, как беспокоящий долг был полностью заплачен
Метод 5. Хорошие и плохие долги
- Создайте два списка, один с «хорошими долгами» и один с «плохими долгами» ( По субъективной оценке).
- Используйте любой из методов, упомянутых ранее (1, 2, 3, 4), чтобы избавить себя от «плохих долгов», платя минимальные платежи по «хорошим долгам».
- Как только «плохие долги» будут оплачены, вы можете сосредоточиться на «хороших долгах» или продолжать делать минимальные платежи и сосредоточиться на пенсионных сбережениях, образовании, инвестициях или каких-то других сбережениях.
Плюсы:
- Позволяет вам сосредоточиться на долгах с более высокими процентными ставками, необеспеченными задолженностями, проблемными долгами и т.д.
- Разделение долгов устраняет стресс от необходимости заниматься всеми долгами сразу.
- Не сосредотачиваясь на «хороших долгах» вы можете поспособствовать увеличению накоплений
Минусы
- Определение, какие долги хорошие, а какие плохие, может быть субъективным.
- Долг – это долг и не зависимо от типа, он должен быть погашен.
- Не сосредотачиваясь на определенных типах долгов, может показаться, что вы в финансовой безопасности, но это не так, это ложное чувство.